近日，中國裁判文書網(wǎng)披露了一份金融借款合同糾紛二審民事判決書。上海華瑞銀行關(guān)于“涉嫌違法放貸、未盡貸前審查責(zé)任”的質(zhì)疑迎來二審判決結(jié)果。
2021年7月28日與2021年9月3日，上海華瑞銀行曾通過第三方平臺與客戶楊女士簽訂兩份借款合同，約定楊女士向該行合計(jì)申請貸款5.02萬元，貸款期限為12個(gè)月，年利率為18%，逾期罰息利率為貸款實(shí)際利率水平上浮50%。但到期后楊女士并未按約履行還款義務(wù)，被上海華瑞銀行訴至法院，一審法院也判定楊女士歸還本金、利息及罰息。
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而后楊女士表示不服判決并再次進(jìn)行上訴，稱上海華瑞銀行所合作平臺無放貸資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)違法從事發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，擾亂金融市場秩序；且該行在放貸之前未收取客戶資料，質(zhì)疑其涉嫌違法放貸、未盡貸前審查責(zé)任。
對此，法院經(jīng)審判認(rèn)為，雙方簽訂的借款合同簽約主體提示清晰明確，不致產(chǎn)生任何誤解；簽約合作平臺僅作為簽約媒介，既非締約主體，亦非資金的實(shí)際出借方，不涉及違法放貸問題；且貸前審查涉及的是華瑞銀行內(nèi)控機(jī)制，若產(chǎn)生不利影響應(yīng)由該行自行承擔(dān)相應(yīng)后果，但并不因此影響借款合同的效力。
雖然楊女士的上訴請求被一一駁回，但該案件暴露出上海華瑞銀行內(nèi)部管理問題值得警惕。
據(jù)公開信息顯示，2022年11月，上海華瑞銀行曾因在2016-2020年不同時(shí)段存在“流動(dòng)資金貸款違規(guī)用于投資”、“同業(yè)投資授信管理未穿透至基礎(chǔ)資產(chǎn)”、“流動(dòng)資金貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”三項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被上海銀保監(jiān)局罰款115萬元。
該行年報(bào)數(shù)據(jù)也顯示，在資產(chǎn)質(zhì)量方面，2022年末，上海華瑞銀行不良貸款率為1.86%，同比升0.19個(gè)百分點(diǎn)，高于同期商業(yè)銀行整體不良貸款率，且連續(xù)六年上升。
2022年末，上海華瑞銀行歸屬于股東的凈利潤為虧損3.41億元，營業(yè)收入同比降39.41%，該行資產(chǎn)總額和負(fù)債總額也同比下降。在各家商業(yè)銀行業(yè)績不斷增長之時(shí)，實(shí)現(xiàn)了“逆向行駛”。
同樣，通過與第三方合作平臺發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款也仍需各商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)自身管理。
近兩年，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》等相關(guān)條例陸續(xù)出臺，對于商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范逐步加強(qiáng)。各商業(yè)銀行需積極風(fēng)控介入，充分評估信用能力，審慎對待第三方平臺的可能帶來的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。
目前，通過自營渠道投放自營信貸產(chǎn)品成為多家商業(yè)銀行新的選擇。上海華瑞銀行也提及，該行正在加快自營渠道建設(shè)，期望通過貸款業(yè)務(wù)全流程中各環(huán)節(jié)的不斷強(qiáng)化，為后續(xù)堅(jiān)實(shí)發(fā)展鑄就穩(wěn)定基礎(chǔ)。
本文源自金融界
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