數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮下，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)紛紛布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型。深圳市大灣區(qū)金融研究院院長向松祚認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)更準(zhǔn)確地稱為“數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型，即金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用海量數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)高效地獲客、風(fēng)控和催收等，進(jìn)而對客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)。
《中國農(nóng)村金融》：近年來，國有大行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型走在前列，引起行業(yè)廣泛關(guān)注，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，可以向國有大行借鑒哪些有益的經(jīng)驗(yàn)？
向松祚
(資料圖片僅供參考)
首先，要明確“數(shù)字化”與“數(shù)據(jù)化”的區(qū)別。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)有了很長一段時間的探索，如信用卡的廣泛使用、移動支付的普及等。數(shù)字化早已成為整個金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施之一。所以，數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該更準(zhǔn)確地稱為“數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型，即金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用海量數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)高效地獲客、風(fēng)控和催收等，進(jìn)而對客戶提供精準(zhǔn)的服務(wù)。
從這個意義上講，我認(rèn)為，國有大行、全國性股份制銀行和農(nóng)信機(jī)構(gòu)均站在同一起跑線上。因此，在“數(shù)據(jù)化”轉(zhuǎn)型方面，國有大行和股份制銀行并沒有太多獨(dú)特的優(yōu)勢。
《中國農(nóng)村金融》：農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)如何充分利用數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量發(fā)展？
向松祚
當(dāng)前，我們正在經(jīng)歷一個數(shù)據(jù)爆炸的時代。對金融機(jī)構(gòu)而言，無論是個人客戶還是企業(yè)客戶，其背后都有龐大的數(shù)據(jù)。比如，一個儲蓄或貸款客戶背后有很多數(shù)據(jù)，包括出行數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)和其家庭的相關(guān)數(shù)據(jù)，這些都與用戶的金融行為密切相關(guān)。
今天，所有金融行業(yè)都面臨著重大挑戰(zhàn)。首先，金融機(jī)構(gòu)既要精準(zhǔn)服務(wù)客戶，又不能像過去那樣提供同質(zhì)化的產(chǎn)品，這就需要通過模型來有效利用數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)可以通過模型對客戶精準(zhǔn)畫像，進(jìn)而提供精準(zhǔn)的產(chǎn)品。通過精準(zhǔn)畫像，金融機(jī)構(gòu)也可以預(yù)判客戶未來的違約風(fēng)險。其次，許多金融數(shù)據(jù)分散在不同的地方。金融機(jī)構(gòu)需要運(yùn)用新的技術(shù)手段獲取，這種技術(shù)既要符合相關(guān)法律要求，又要能夠提煉出關(guān)鍵信息。最后，金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)建合適的模型，來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶畫像以及風(fēng)險判定。
農(nóng)信機(jī)構(gòu)如果實(shí)現(xiàn)了上述三點(diǎn)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型就可以走上正軌。
《中國農(nóng)村金融》：農(nóng)信機(jī)構(gòu)該如何將數(shù)字化轉(zhuǎn)型與公司治理相結(jié)合？
向松祚
過去十多年來，監(jiān)管部門出臺了很多政策，幫助農(nóng)信機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)。
和其他銀行相比，農(nóng)信機(jī)構(gòu)股權(quán)比較分散。過去，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在財務(wù)、成本控制等方面的管理不太規(guī)范。經(jīng)過監(jiān)管部門多年的不斷引導(dǎo)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在公司治理上取得了很好的進(jìn)展。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以優(yōu)化公司治理。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，其本身也是公司組織結(jié)構(gòu)和治理體系的重大變革。
我認(rèn)為，一個金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以后，它就不需要非常復(fù)雜的公司治理架構(gòu)，不再需要復(fù)雜的層層匯報，因?yàn)橄嚓P(guān)成本非常低。
實(shí)際上關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我更看好中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)信機(jī)構(gòu)在這方面的改變。農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部結(jié)構(gòu)比較扁平化，決策快、行動快，這是它的優(yōu)勢。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型之后，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)將更加扁平，發(fā)展也將更快。
《中國農(nóng)村金融》：農(nóng)信機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)用場景有哪些？
向松祚
我覺得相關(guān)應(yīng)用場景非常豐富，但最核心的有三個方面。
一是打通產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型打通產(chǎn)業(yè)鏈，將業(yè)務(wù)進(jìn)行串聯(lián)，并進(jìn)一步降低獲客成本；二是滿足特定人群需求，許多新市民和農(nóng)民對信貸有著特殊的需求，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以更好滿足這類人群的需求；三是推動鄉(xiāng)村振興，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很多新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)正在興起，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型來更好滿足這類企業(yè)需求。
農(nóng)信機(jī)構(gòu)雖然小，但其對鄉(xiāng)村的各類變化卻非常敏感。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以提供更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。在這個領(lǐng)域，農(nóng)信機(jī)構(gòu)將大有可為。
END往期推薦編輯：李美；視頻：馬力、李皓晨；審校：王崢；審核：王文珠
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