“本來(lái)想存?zhèn)€3年定期，今天過(guò)來(lái)才發(fā)現(xiàn)利率降了15個(gè)基點(diǎn)?！?月12日，在浦發(fā)銀行北京東三環(huán)某網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，市民周阿姨對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者說(shuō)。
(資料圖)
看到存款利率下降，是繼續(xù)儲(chǔ)蓄還是另謀“出路”，周阿姨犯了難。
6月12日，招商銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、中信銀行、民生銀行、恒豐銀行等多家全國(guó)性股份制銀行“官宣”下調(diào)人民幣存款掛牌利率。這是自6月8日國(guó)有大行集體宣布下調(diào)部分存款利率后，股份制銀行的“組團(tuán)”跟進(jìn)。而上一輪集體下調(diào)發(fā)生在去年9月。
《金融時(shí)報(bào)》記者在采訪中了解到，此次幾家股份制銀行主要針對(duì)整存整取2年期、3年期、5年期利率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后的3類產(chǎn)品利率普遍分別下降了10個(gè)、15個(gè)、15個(gè)基點(diǎn)，下調(diào)后的定期存款利率均低于3%。
利率是宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和政策調(diào)控的重要手段。目前，我國(guó)銀行存款利率的形成，是以人民銀行公布的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，在市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制（以下簡(jiǎn)稱“利率自律機(jī)制”）約定的利率自律上限范圍內(nèi)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)供需自主確定實(shí)際執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)的原則。
在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，今年以來(lái)，商業(yè)銀行凈息差持續(xù)收窄，管控銀行負(fù)債成本勢(shì)在必行。存款利率下調(diào)有助于降低銀行的負(fù)債成本，帶動(dòng)其資金成本下行，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)讓利創(chuàng)造空間。
那么，銀行負(fù)債端“減負(fù)”的效果能否傳導(dǎo)到資產(chǎn)端？實(shí)體企業(yè)是否感受到了實(shí)際貸款利率的下降？銀行下一步將采取哪些措施降低企業(yè)融資成本？在低利率環(huán)境下，商業(yè)銀行特別是客群基礎(chǔ)相對(duì)薄弱的中小銀行如何增加和穩(wěn)定存款資金來(lái)源，確保自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)？
多因素驅(qū)動(dòng)本輪存款利率下調(diào)
去年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)各銀行參考市場(chǎng)利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。去年9月，主要銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率，其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。
除政策引導(dǎo)外，銀行自身也有調(diào)整存款利率的需求。
對(duì)于部分銀行下調(diào)存款利率的原因，人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾此前表示，去年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立了存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制，引導(dǎo)各銀行參考市場(chǎng)利率變化情況，合理調(diào)整存款利率水平。去年9月，主要銀行主動(dòng)下調(diào)存款利率，其他銀行陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。
應(yīng)該說(shuō)，經(jīng)過(guò)近兩年的探索，銀行參考市場(chǎng)利率變化情況，按市場(chǎng)化原則主動(dòng)下調(diào)中長(zhǎng)期限定期存款利率，是利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)過(guò)程中的良好實(shí)踐，商業(yè)銀行自主定價(jià)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷增強(qiáng)，對(duì)利率市場(chǎng)化環(huán)境的適應(yīng)程度日益提升。
除政策引導(dǎo)外，銀行自身也有調(diào)整存款利率的需求。
2020年以來(lái)，我國(guó)貸款利率市場(chǎng)化取得明顯成效，貸款利率較政策利率更是大幅度下行，但受存款定期化和銀行間存款競(jìng)爭(zhēng)壓力依然較大影響，負(fù)債端成本剛性較強(qiáng)，今年一季度，商業(yè)銀行凈息差降至有統(tǒng)計(jì)以來(lái)的歷史低位。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)顯示，一季度商業(yè)銀行凈息差進(jìn)一步收窄至%，較去年年底繼續(xù)下行17個(gè)基點(diǎn)。其中，國(guó)有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行凈息差分別為％、％、％和％，較去年底分別下行21個(gè)基點(diǎn)、16個(gè)基點(diǎn)、4個(gè)基點(diǎn)、25個(gè)基點(diǎn)。
按此前市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制4月10日發(fā)布的《合格審慎評(píng)估實(shí)施辦法（2023年修訂版）》，凈息差的評(píng)分“警戒線”為%（含），低于%將被扣分。
Wind數(shù)據(jù)顯示，42家上市銀行中，19家銀行2023年第一季度的凈息差低于%。
“國(guó)有大行、城商行整體凈息差均已低于%的警戒線，對(duì)繼續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)、自身可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力形成挑戰(zhàn)。”中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示。
存款是銀行負(fù)債的最主要來(lái)源，其成本管控極其重要。而密集調(diào)降存款利率，就是應(yīng)對(duì)當(dāng)前息差問(wèn)題的一種表現(xiàn)。
4月，多家中小銀行紛紛跟進(jìn)“補(bǔ)降”存款掛牌利率，5月15日，協(xié)定存款和通知存款自律上限作出下調(diào)，6月，國(guó)有大行和部分股份制銀行再度下調(diào)存款掛牌利率，銀行業(yè)從定期存款和“類活期”的高成本存款方面著力，降低負(fù)債成本。
事實(shí)上，壓降高成本負(fù)債是近幾年銀行業(yè)的普遍共識(shí)。
郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行壓降付息成本的突破口主要體現(xiàn)在3個(gè)方面：一是優(yōu)化資產(chǎn)管理規(guī)模（AUM）結(jié)構(gòu)；二是繼續(xù)壓降兩年期、三年期存款，更多向財(cái)富管理引導(dǎo)；三是不斷優(yōu)化利率授權(quán)，推動(dòng)差異化定價(jià)。
今年一季度，部分銀行成本管控成效已得到持續(xù)提升，存款剛性成本已呈現(xiàn)企穩(wěn)跡象。
平安銀行一季報(bào)顯示，2023年一季度，該行不斷加強(qiáng)存款成本管控，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，人民幣存款成本率較去年同期下降14個(gè)基點(diǎn)。未來(lái)，該行將進(jìn)一步優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持拓展低成本核心存款，加強(qiáng)外幣等高成本存款的量?jī)r(jià)管控，做好負(fù)債成本管理。
招商銀行表示，由于持續(xù)優(yōu)化生息資產(chǎn)與計(jì)息負(fù)債結(jié)構(gòu)，一定程度上抵消了部分利差縮窄帶來(lái)的影響。
穩(wěn)息差需從資產(chǎn)負(fù)債兩端發(fā)力
為更好穩(wěn)息差，商業(yè)銀行仍需從資產(chǎn)端、負(fù)債端協(xié)同發(fā)力。資產(chǎn)端需要穩(wěn)節(jié)奏、優(yōu)結(jié)構(gòu)，而在負(fù)債端則需要繼續(xù)多維度控成本。
由于凈息差依然存在下行壓力，因此，多措并舉穩(wěn)息差成為2023年下半年銀行業(yè)面臨的一項(xiàng)重要工作。
“在資產(chǎn)負(fù)債管理方面，光大銀行將朝著兩方面重點(diǎn)發(fā)力，一是繼續(xù)著力深化存款成本經(jīng)營(yíng)和管理，運(yùn)用市場(chǎng)充裕的流動(dòng)性，做好全負(fù)債管理，對(duì)沖存款成本的剛性。二是著力從源頭性的產(chǎn)品上把控負(fù)債成本，提升負(fù)債管理水平。希望通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債雙向的管理，更好呵護(hù)息差，為股東提供更大的回報(bào)?！?月21日，光大銀行資產(chǎn)負(fù)債部總經(jīng)理劉彥在該行2022年度股東大會(huì)上表示。
“當(dāng)前，興業(yè)銀行主要通過(guò)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整盡可能穩(wěn)定息差水平。資產(chǎn)方面加強(qiáng)投貸結(jié)合，在滿足頭部客戶低成本融資需求的同時(shí)，做好綜合金融服務(wù)，提高綜合收益水平。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升非按揭個(gè)人貸款占比，保持合理的資產(chǎn)組合盈利能力。負(fù)債方面進(jìn)一步推動(dòng)公私聯(lián)動(dòng)，加快場(chǎng)景生態(tài)圈建設(shè)，提升低成本結(jié)算性存款占比。同時(shí)，順應(yīng)存款掛牌利率下調(diào)趨勢(shì)，加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債量?jī)r(jià)管理，有效降低負(fù)債成本?！迸d業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者介紹說(shuō)。
接受記者采訪的專家建議，為更好穩(wěn)息差，商業(yè)銀行仍需從資產(chǎn)端、負(fù)債端協(xié)同發(fā)力。資產(chǎn)端需要穩(wěn)節(jié)奏、優(yōu)結(jié)構(gòu)?！耙环矫?，按照‘總量適度、節(jié)奏平穩(wěn)’的政策要求，合理把握信貸投放，實(shí)現(xiàn)信貸供需平衡，避免信貸競(jìng)爭(zhēng)性投放下的貸款利率過(guò)度下行和資金運(yùn)行效率下降；另一方面，進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化，提升零售、中小微等收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比，壓降收入較低的資產(chǎn)，強(qiáng)化客戶分層分類和精準(zhǔn)定價(jià)管理，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)盡力穩(wěn)住收益率；此外，擇機(jī)配置本外幣債券，優(yōu)化同業(yè)、票據(jù)等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升非信貸類資產(chǎn)收益?！睖乇蛘J(rèn)為。
而在負(fù)債端則需要繼續(xù)多維度控成本?！耙皇莾?yōu)化定期存款成本結(jié)構(gòu)，促進(jìn)存款量?jī)r(jià)協(xié)調(diào)發(fā)展；加強(qiáng)市場(chǎng)研判，優(yōu)化同業(yè)負(fù)債的久期和客戶結(jié)構(gòu)，降低同業(yè)負(fù)債成本。二是積極拓展代發(fā)、支付結(jié)算、代理、托管等能夠增加低成本資金來(lái)源的業(yè)務(wù)；加快搭平臺(tái)、建生態(tài)，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和抓好資金全鏈條承接等，提高對(duì)公和對(duì)私客戶結(jié)算資金、低成本資金占比，從源頭上提質(zhì)增效。”溫彬表示。
中國(guó)銀行研究院主管級(jí)研究員李佩珈提出，銀行應(yīng)改善外幣息差水平，特別是考慮加大有助于國(guó)家對(duì)外開(kāi)放“走出去”“引進(jìn)來(lái)”項(xiàng)目信貸投放，提高收益水平。
存款端“減負(fù)”效應(yīng)向貸款端傳導(dǎo)
在LPR指導(dǎo)性作用和存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用下，銀行存款利率下降效應(yīng)已在貸款端有所體現(xiàn)。
業(yè)內(nèi)專家普遍認(rèn)為，近期國(guó)有大行和股份制銀行開(kāi)啟新一輪存款利率下調(diào)，有助于為進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本創(chuàng)造條件。
談到降低融資成本，特別是降低貸款利率，就不得不提到貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）。自LPR改革以來(lái)，我國(guó)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制更加通暢。
人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，6月20日LPR為：1年期％，5年期以上％，均下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
而在2022年全年，LPR已下調(diào)3次，其中1年期共下降15個(gè)基點(diǎn)，5年期以上共下降35個(gè)基點(diǎn)。
種種跡象表明，在LPR指導(dǎo)性作用和存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制作用下，銀行存款利率下降效應(yīng)已在貸款端有所體現(xiàn)。
“今年以來(lái)，企業(yè)貸款利率有明顯下降，從此前的%左右已經(jīng)基本降至%以下?！?月20日，杭州市一家專精特新企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人徐彤對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。
該公司成立于2007年，是一家國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”企業(yè)?！澳壳芭c公司合作的銀行包括北京銀行、浙商銀行和杭州聯(lián)合銀行等，其中最優(yōu)惠的利率已經(jīng)降到%?！毙焱嬖V《金融時(shí)報(bào)》記者。
徐彤的感受并不是個(gè)例。
6月15日上午，湖南飛沃新能源科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“飛沃科技”）在深圳證券交易所創(chuàng)業(yè)板成功上市，成為常德首家上市的制造業(yè)企業(yè)。
“這幾年，興業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大、貸款利率不斷下調(diào)，特別是今年，在辦理業(yè)務(wù)續(xù)做時(shí)，銀行主動(dòng)為企業(yè)調(diào)低了利率，從最初的%已經(jīng)降至了現(xiàn)在的%?！憋w沃科技董事長(zhǎng)張友君在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。
張友君回顧創(chuàng)業(yè)以來(lái)的情況，不無(wú)感慨。自2018年興業(yè)銀行常德分行為飛沃科技發(fā)放了首筆貸款建立合作關(guān)系以來(lái)，在企業(yè)面臨資金缺口、受疫情沖擊、拓展國(guó)際市場(chǎng)等重要發(fā)展關(guān)口，興業(yè)銀行常德分行都及時(shí)為企業(yè)提供了有效的金融支持。目前，興業(yè)銀行已為企業(yè)集團(tuán)及子公司提供授信敞口達(dá)億元，為企業(yè)提供了信貸支持、票據(jù)融資、支付結(jié)算、國(guó)際業(yè)務(wù)等多種產(chǎn)品和服務(wù)。
《金融時(shí)報(bào)》記者在調(diào)研中了解到，當(dāng)前，銀行發(fā)放的企業(yè)貸款利率普遍在%至%之間，甚至有銀行對(duì)部分地區(qū)、部分企業(yè)的貸款利率低至3%以下。
近日，中信銀行桂林分行為桂林市銳鋒醫(yī)療器械有限公司設(shè)計(jì)了專精特新企業(yè)融資方案，以企業(yè)專利權(quán)為質(zhì)押物，對(duì)公司3個(gè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行質(zhì)押登記，并通過(guò)自治區(qū)“桂惠貸”，以2%的優(yōu)惠利率為企業(yè)發(fā)放純專利權(quán)質(zhì)押融資貸款500萬(wàn)元，較一般業(yè)務(wù)貸款利率優(yōu)惠了3個(gè)百分點(diǎn)。
人民銀行公布的《2023年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，今年3月，新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率為%，其中，企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為%，較去年同期下降個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史地位。
關(guān)于貸款利率的下降，在各銀行披露的數(shù)據(jù)中也可以得到佐證。
光大銀行2022年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2022年該行新投放普惠型小微企業(yè)貸款加權(quán)平均利率%，同比下降46個(gè)基點(diǎn)。
截至2022年末，民生銀行累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款億元，普惠型小微企業(yè)貸款平均發(fā)放利率%，同比下降47個(gè)基點(diǎn)。
推動(dòng)企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降
銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利有三個(gè)有效辦法。一是繼續(xù)通過(guò)壓降定期存款點(diǎn)差、管控高成本的長(zhǎng)期限定期存款續(xù)做規(guī)模、設(shè)定類活期存款閾值、規(guī)范同業(yè)存款和結(jié)構(gòu)性存款等方式來(lái)繼續(xù)降低存款利率，為讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大空間；二是積極推動(dòng)減費(fèi)讓利，規(guī)范各種收費(fèi)行為，降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)等，更好惠企利民；三是加大結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具運(yùn)用，以低成本的資金精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
日前，國(guó)家發(fā)展改革委、工信部、財(cái)政部、人民銀行對(duì)外發(fā)布的《關(guān)于做好2023年降成本重點(diǎn)工作的通知》提出，推動(dòng)貸款利率穩(wěn)中有降。人民銀行在《2023年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》強(qiáng)調(diào)，下一階段，要推動(dòng)企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本穩(wěn)中有降。
銀行下一步應(yīng)如何落實(shí)政策要求，繼續(xù)合理讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，確保實(shí)體企業(yè)融資成本下降？
“一方面，要加大對(duì)普惠小微企業(yè)貸款、制造業(yè)貸款、綠色金融貸款、住房租賃項(xiàng)目融資貸款、科創(chuàng)貸款及其他重點(diǎn)領(lǐng)域貸款的支持力度，持續(xù)給予內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)補(bǔ)貼；另一方面，根據(jù)近期利率走勢(shì)，興業(yè)銀行貸款投放利率會(huì)進(jìn)一步下行，從而繼續(xù)加大力度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低融資成本?！鄙鲜雠d業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者。
在溫彬看來(lái)，銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利有三個(gè)有效辦法。一是繼續(xù)通過(guò)壓降定期存款點(diǎn)差、管控高成本的長(zhǎng)期限定期存款續(xù)做規(guī)模、設(shè)定類活期存款閾值、規(guī)范同業(yè)存款和結(jié)構(gòu)性存款等方式來(lái)繼續(xù)降低存款利率，為讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造更大空間；二是積極推動(dòng)減費(fèi)讓利，規(guī)范各種收費(fèi)行為，降低小微企業(yè)和個(gè)體工商戶支付手續(xù)費(fèi)等，更好惠企利民；三是加大結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具運(yùn)用，以低成本的資金精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。
“今年以來(lái)，商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資主渠道的作用進(jìn)一步顯現(xiàn)。未來(lái)將繼續(xù)發(fā)揮好融資主渠道作用，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展。首先是確保量的增長(zhǎng)，繼續(xù)保持新增信貸維持在較高水平，特別是要加大對(duì)國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域的支持，如科技創(chuàng)新、高技術(shù)制造、基礎(chǔ)設(shè)施、綠色發(fā)展等事關(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能培育的領(lǐng)域。其次是持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)中長(zhǎng)期貸款的投放力度。這既有利于自身穩(wěn)定凈息差水平，也是響應(yīng)國(guó)家戰(zhàn)略的重要舉措。最后是要深化金融助企穩(wěn)崗擴(kuò)崗長(zhǎng)效機(jī)制，加大對(duì)個(gè)體工商戶、貨運(yùn)物流從業(yè)者、新市民等穩(wěn)崗擴(kuò)崗重點(diǎn)人群的支持力度?！崩钆彗焯岢?。
銀行存款競(jìng)爭(zhēng)格局面臨重塑
存款利率的下調(diào)可能意味著銀行業(yè)進(jìn)入了新一輪競(jìng)爭(zhēng)賽道，銀行存款核心競(jìng)爭(zhēng)力的比拼將向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、科技提升等方向傾斜。在低利率環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身的主動(dòng)負(fù)債能力，特別是要運(yùn)用金融科技手段，精準(zhǔn)捕捉客戶個(gè)性化需求。中小銀行要聚焦本地、加大客戶深耕和下沉，走“小而美”的差異化、特色化和內(nèi)涵式發(fā)展道路。
值得關(guān)注的是，隨著存款利率持續(xù)走低，如何穩(wěn)定存款資金來(lái)源成為各家銀行面臨的新考題。
有業(yè)內(nèi)人士提出，存款利率的下調(diào)可能意味著銀行業(yè)進(jìn)入了新一輪競(jìng)爭(zhēng)賽道，銀行存款核心競(jìng)爭(zhēng)力的比拼將向產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、科技提升等方向傾斜。
“從去年開(kāi)始我們就發(fā)現(xiàn)，以往高息攬儲(chǔ)的方式已不再可行，通過(guò)贈(zèng)送‘米面油’攬儲(chǔ)很難獲得優(yōu)質(zhì)客戶。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，還是要加強(qiáng)自身攬儲(chǔ)核心競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)，依靠長(zhǎng)期穩(wěn)定客戶吸收存款。”某股份制銀行客戶經(jīng)理直言。
采訪中多位專家建議，在低利率環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自身的主動(dòng)負(fù)債能力，特別是要運(yùn)用金融科技手段，精準(zhǔn)捕捉客戶個(gè)性化需求。一方面，做好現(xiàn)有客戶的維護(hù)和挖潛工作，加強(qiáng)與核心客戶合作，實(shí)施鏈?zhǔn)将@客，抓住源頭性資金和項(xiàng)目資本金，提高資金沉淀率；另一方面，提高金融科技能力，通過(guò)場(chǎng)景化建設(shè)、拓展渠道平臺(tái)等方式建設(shè)金融服務(wù)生態(tài)圈，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系，增強(qiáng)客戶黏性。
值得注意的是，相對(duì)于國(guó)有大行和股份制銀行，中小銀行客群基礎(chǔ)和負(fù)債基礎(chǔ)更加薄弱，長(zhǎng)期依賴高收益產(chǎn)品攬存，降低收益將對(duì)其獲取存款帶來(lái)更大挑戰(zhàn)。在存貸款利率整體下行環(huán)境下，平衡好自身負(fù)債穩(wěn)定性與保持合理息差實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)之間的關(guān)系，對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。
“中小銀行要聚焦本地、加大客戶深耕和下沉，走‘小而美’的差異化、特色化和內(nèi)涵式發(fā)展道路。此外，還要加大金融科技應(yīng)用，降成本、提效率、穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。”溫彬認(rèn)為。
“中小銀行吸儲(chǔ)能力相對(duì)弱于大型銀行，在存款利率降低后，需要更多地通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的資金沉淀來(lái)穩(wěn)定負(fù)債來(lái)源。同時(shí)，中小銀行也需要加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理，聚焦自身優(yōu)勢(shì)服務(wù)零售客戶群體，推動(dòng)自身在負(fù)債穩(wěn)定性和保持合理凈息差之間有效平衡，在實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的同時(shí)更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
（文章來(lái)源：金融時(shí)報(bào)）
標(biāo)簽：
