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銀行業(yè)針對信用卡資金流向的管控正持續(xù)加碼。統(tǒng)計顯示,今年以來,包括建設銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行、光大銀行、??谵r(nóng)商銀行等多家銀行相繼發(fā)布公告,嚴控信用卡資金流向。對此,業(yè)內(nèi)專家表示,嚴控信用卡資金流向,既有助于銀行防控金融風險 ,又能更好保護持卡人合法權(quán)益。
6月15日,建行發(fā)布公告稱,近期將對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。具體來看,建行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶(商戶類別碼為9312)、投資理財類商戶(商戶類別碼為6541、6500、6761、9498)進行交易等。
廣發(fā)銀行日前也發(fā)布公告稱,信用卡資金不得用于房地產(chǎn)領域,如購買房產(chǎn)稅等;不得用于投資理財領域,如購買股票、基金及其他權(quán)益性投資;不得用于購買分紅型保險、投資連結(jié)險、萬能險等非消費型保險;不得用于生產(chǎn)經(jīng)營領域,如批發(fā)經(jīng)營、煙草類商品配送等;不得用于償還債務,如償還信用卡、貸款、借唄、微粒貸等欠款;不得用于購買彩票、賭博等。除此之外,近期,??谵r(nóng)商行、北京銀行、光大銀行等多家銀行也發(fā)布公告,加強信用卡消費和現(xiàn)金分期資金流向管控。
對此,浙江大學國際聯(lián)合商學院數(shù)字經(jīng)濟與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林表示,嚴控信用卡非消費類交易限制,一方面是為了符合監(jiān)管要求,嚴控信貸資金用途,避免信用卡消費類信貸流入股市樓市進行投機炒作,另一方面是為了銀行自身風控需要,防止客戶信用卡套現(xiàn)后拒絕歸還的事情發(fā)生。實際上一旦出現(xiàn)信用卡提現(xiàn),銀行貸后追蹤就會遇到很大的困難。
事實上,信用卡資金用途管控升級背后是來自配套政策的引導。2022年7月份,央行等多部門發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》指出,銀行業(yè)金融機構(gòu)應當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理,嚴格控制占比等等。監(jiān)管部門還針對信用卡資金違規(guī)流入限制領域開出多筆罰單。
“部分銀行內(nèi)部信用卡業(yè)務考核機制粗放,更偏向于業(yè)務量和規(guī)模擴大。當然,不排除少數(shù)業(yè)務員綜合素質(zhì)有待提升;部分銀行違規(guī)成本相對過低有關(guān)。”對此,光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示,目前不少銀行陸續(xù)出臺相關(guān)規(guī)定,后續(xù)重在如何有效執(zhí)行,需要盡量細化、明確非消領域,調(diào)整或優(yōu)化信用卡套現(xiàn)、透支額度;完善信用卡業(yè)務考核機制,避免過度營銷和過度授信;在保護消費者隱私情況下,做好信用卡使用可疑監(jiān)測。
與以往不同的是,今年部分銀行對非消費領域的范圍、具體管控措施等都進行了更明確的限定。從限制范圍來看,上述銀行均明確在房地產(chǎn)、投資理財、非消費型保險、償還債務等領域的限制。同時,上述銀行對資金用途的管控在交易中、交易后均有體現(xiàn)。從交易中來看,多家銀行公告中提到如不符合消費領域,可能導致交易失敗;而交易后的管控手段則更多,上述銀行大多表示會視情況采用降額、??ā⒔K止分期等管控措施。
在業(yè)內(nèi)人士看來,銀行加強信用卡業(yè)務管控的背后,是信用卡行業(yè)步入轉(zhuǎn)型深水區(qū)。人民銀行公布的最新支付體系運行報告透露,截至2022年末,信用卡逾期半年未償信貸總額865.80億元,占信用卡應償信貸余額的1.00%,信用卡逾期壓力較大。昔日跑馬圈地式的高速發(fā)展一去不復返,市場趨于“飽和”,如何在存量時代降低不良率,找到第二增長曲線,成為銀行機構(gòu)的共性問題。
“的確信用卡已經(jīng)趨于飽和,不僅是發(fā)卡量飽和,也是當前新興支付方式和手段越來越普及,對信用卡支付造成沖擊,比如很多消費者習慣用移動和在線支付方式。要找到新增長曲線,銀行支付端口也要向線上和移動端轉(zhuǎn)移,要適應消費者習慣的變化?!北P和林表示。
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