本文來源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：劉新歌
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頗受爭議一天后，交通銀行官網(wǎng)撤回了調(diào)整提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公告。
8月1日，交通銀行發(fā)布了《關(guān)于個(gè)人按揭類貸款、個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)調(diào)整的公告》（以下簡稱“《公告》”）。據(jù)此，2022年11月1日起，貸款人提前償還個(gè)人按揭類貸款及個(gè)人線上抵押貸（消費(fèi)）時(shí)，補(bǔ)償金比例為提前還款本金金額的1%。
盡管《公告》明確“提前還款補(bǔ)償金收取具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)”、“在合同約定基礎(chǔ)上，各地分行具有補(bǔ)償金優(yōu)惠減免權(quán)限”，但與調(diào)整前相比，補(bǔ)償金收費(fèi)更為嚴(yán)格，且豁免情況更少，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)熱議。
或因輿論壓力，交通銀行官網(wǎng)于8月2日撤回該公告。時(shí)代財(cái)經(jīng)以購房者身份咨詢交通銀行客服人員，其表示，目前仍以具體貸款合同為準(zhǔn)，實(shí)際執(zhí)行的政策沒有變動。之后各地分行會結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌銮闆r制定相關(guān)政策，會與同業(yè)保持一致，不會從嚴(yán)收取提前還款補(bǔ)償金或取消減免政策。
事實(shí)上，一直以來，各大銀行均對提前還款收取一定的補(bǔ)償金。工商銀行廣州某支行信貸經(jīng)理?xiàng)铌枺ɑr(shí)代財(cái)經(jīng)稱：“（提前還款補(bǔ)償金）一直都有，只是之前房價(jià)大漲的時(shí)候，很少有購房者關(guān)注這一點(diǎn)，近來居民消費(fèi)能力有所下降，開始算小帳，對這些條款開始在意起來?！?/p>
擬無差別收取補(bǔ)償金，交行被吐槽吃相難看
目前，交通銀行提前還款補(bǔ)償金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)包括部分提前還款和全部提前還款兩種情況。
對部分提前還款的，每年可免收補(bǔ)償金一次，從第二次開始收取，補(bǔ)償金額為當(dāng)次提前還款本金金額的1%。
對全部提前還款的（只適用于普通貸款，不適用于循環(huán)貸款），補(bǔ)償金額統(tǒng)一為當(dāng)次提前還款本金金額的1%，但收取時(shí)限與貸款期限有關(guān)。其中，貸款期限在2年（含）以上5年（含）以下，還貸不超過1年，就申請全部提前還款的，需繳納補(bǔ)償金；貸款期限5年以上，還貸不超過3年，就申請全部提前還款的，也需繳納補(bǔ)償金。
也就是說， 2年（含）以上5年（含）以下的貸款，在還貸1年后、合同期內(nèi)，全部提前還款的，及5年以上貸款，在還貸3年后、合同期內(nèi)全部提前還款的，均不需繳納補(bǔ)償金。
與現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相比，擬定的新規(guī)去除了減免、還貸時(shí)間等相關(guān)規(guī)定。
這意味著，借款人只要提前還貸，就需按照規(guī)定繳納補(bǔ)償金。因此，公告一經(jīng)曝光便在在社交平臺引起爭議，多名網(wǎng)友譴責(zé)交通銀行“吃相難看”。
不過，廣州大源按揭代理服務(wù)有限公司總經(jīng)理鄭大源對時(shí)代財(cái)經(jīng)稱，大部分銀行都會收取提前還款違約金，只是標(biāo)準(zhǔn)不同，有的收取若干月份的利息，大概有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月等幾類；有的根據(jù)提前還款本金額收取1%、3%等不同比例的違約金。收取時(shí)限也不同，有的是還貸滿1年或3年后不再收違約金。當(dāng)然，也有銀行不收該筆費(fèi)用。
時(shí)代財(cái)經(jīng)以購房者身份咨詢了建設(shè)銀行、工商銀行的客服。其中，建設(shè)銀行廣州、鄭州分行明確表示對所有提前還貸者均不收違約金，工商銀行則表示按照具體合同約定執(zhí)行，但最高額不超過提前還款本金的6個(gè)月利息。
至于不同房貸合同中提前還款違約金有所差異的原因，上述工商銀行客戶人員解釋稱，“辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)會根據(jù)借款人的房屋情況、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況、抵押情況等制定提前還款違約金標(biāo)準(zhǔn)。因此，購房者在簽署貸款合同時(shí)，一定要看清楚相應(yīng)的合同條款。”
提前還貸者增多，有銀行卻暫停線上辦理
交通銀行此番調(diào)整之所以引起廣泛關(guān)注，與意欲提前還貸者增多不無關(guān)系。今年5月，“是否應(yīng)提前還房貸”話題的熱度一度居高不下，不僅“這屆年輕人不想給銀行打工”沖上熱搜，還有人將提前還房貸與銀行理財(cái)、基金等投資收益進(jìn)行比較。
王黎（化名）就于今年6月提前償還了50萬貸款。2020年9月，她在交通銀行貸款183萬，每月需還本息1萬元。還款20個(gè)月后，本金只還了6萬元?！笆掷锏拈e錢都是活期存款或t+0的理財(cái)，但利率收益實(shí)在趕不上貸款利率?！?/p>
房貸利率下降也是購房者選擇提前還貸的重要原因。江蘇人林詩（化名）透露，2021年初，他在蘇州貸款買房，貸款利率高達(dá)5.9%。日前，他也向銀行提前還款，將貸款本金降至1/3，“哪知道今年利率降到4.25%?！?/p>
貝殼研究院日前發(fā)布的重點(diǎn)城市主流房貸利率調(diào)查結(jié)果顯示，2022年6月上半個(gè)月，其監(jiān)測的103個(gè)重點(diǎn)城市主流首套房貸利率為4.42%，二套利率為5.09%，分別較上月回落49個(gè)、23個(gè)基點(diǎn)，創(chuàng)2019年以來新低。不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來仍有降息空間，加之部分城市降首付、取消認(rèn)房認(rèn)貸等舉措，購房成本有望進(jìn)一步降低。
不過，對銀行而言，借款人提前償還貸款，會產(chǎn)生提前收回現(xiàn)金、資金回報(bào)降低的“提前償還風(fēng)險(xiǎn)”，因此銀行一般并不歡迎及鼓勵借款人提前還款。多位購房者在微博等社交平臺上表示，有銀行手機(jī)銀行申請?zhí)崆斑€款的通道被關(guān)閉。
有購房者就對時(shí)代財(cái)經(jīng)稱，“上半年工行都能在手機(jī)銀行上辦理提前還貸，現(xiàn)在這個(gè)按鈕已經(jīng)沒有了?！币灿匈彿空咄虏郏y行在辦理提前還款時(shí)拖得時(shí)間比較久，“有些要1個(gè)月，有些要2個(gè)月，各家銀行不同，可能銀行還是希望貸款吧。”
時(shí)代財(cái)經(jīng)致電工商銀行客服，工作人員回應(yīng)稱：“目前系統(tǒng)升級，廣州部分網(wǎng)點(diǎn)不支持提前線上還款。”
在盤古智庫高級研究員江瀚看來，銀行貸款成本較高也是控制借款人提前還貸的原因之一。他曾于2016年對多家銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行因網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用、人工成本、風(fēng)險(xiǎn)控制成本等多重成本壓力，導(dǎo)致每筆貸款的成本都在千元左右?！斑@些年銀行用金融科技手段降低了一些成本，不過不會降低太多?！?江瀚補(bǔ)充道。
福建天衡聯(lián)合律師事務(wù)所合伙人、律師張照東則對時(shí)代財(cái)經(jīng)稱，貸款是銀行的主要業(yè)務(wù)，借款人提前還貸會影響銀行收入，因此銀行要求提前還款者支付違約金是合理的。從合同法理論的角度看，合同約定對雙方均有約束力，任何一方改變合同約定都是違約行為。停止還貸是違約，提前還款也是違約。銀行有權(quán)收取違約金，否則也有權(quán)利不同意貸款人提前還款。
值得注意的是，交通銀行的房貸規(guī)模也保持著不小的增速。截至2021年6月30日，其個(gè)人住房按揭貸款余額13873.39億元，較上年末增長7.23%；截至2021年12月31日，該業(yè)務(wù)規(guī)模為14895.17億元，較半年報(bào)增長8.01%。
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