今年以來，作為我國人身險(xiǎn)中的兩個長期型主流險(xiǎn)種，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)再次開啟創(chuàng)新迭代模式，擴(kuò)大對亞健康人群的長期保障覆蓋，并在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)增加“獲得感”，不斷提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力。
繼螞蟻保聯(lián)合平安健康險(xiǎn)等公司上線“0免賠額”的一年期（短期）健康險(xiǎn)僅3個月后，今年6月，螞蟻保上線了6年期、0免賠額版的長期醫(yī)療險(xiǎn)。
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升級后的“好醫(yī)保長期醫(yī)療”，取消了原本6年共享1萬免賠額的限制，用戶在申請理賠時，6年累計(jì)1萬元以下的住院醫(yī)療費(fèi)用也可賠付30%，1萬元以上全額賠。
據(jù)界面新聞記者了解，長期以來，百萬醫(yī)療險(xiǎn)往往會設(shè)置一定金額的免賠額，通常在1萬元左右，這成了百萬醫(yī)療險(xiǎn)用戶未能獲得保險(xiǎn)理賠的門檻。
有保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)顯示，在用戶沒有得到理賠的情況中，約有49%的用戶是因?yàn)闆]有達(dá)到免賠額。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)也顯示，2021年，國內(nèi)居民醫(yī)保次均住院費(fèi)用為11002元，考慮到醫(yī)保結(jié)算后，用戶實(shí)際支付只有幾千元，達(dá)不到商業(yè)保險(xiǎn)的理賠金額，也導(dǎo)致了用戶對于商業(yè)保險(xiǎn)的感知度和獲得感較低。
此外，一年期醫(yī)療險(xiǎn)乃至于長期醫(yī)療險(xiǎn)重試水“0免賠額”模式，也意味著，百萬醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)⒈然菝癖．a(chǎn)品領(lǐng)先一個“身位優(yōu)勢”，增加了商業(yè)保險(xiǎn)的競爭力，抵御惠民保產(chǎn)品的沖擊。而目前，各地主流惠民保產(chǎn)品依然設(shè)置了1萬元-2萬元的免賠額。
不同于近期醫(yī)療險(xiǎn)把的探索方向放在了降低免賠額度，近年來，中國重疾險(xiǎn)的創(chuàng)新的重點(diǎn)探索指向“核?！钡冉】蹈嬷鞒?。
據(jù)界面新聞記者了解，近年來，中國重疾險(xiǎn)在投保門檻上經(jīng)歷了從“嚴(yán)格核保”到“寬松核?！?、“智能核保”，再到如今的長期險(xiǎn)“簡易核?！?、短期險(xiǎn)“免健康告知”，不斷降低投保門檻，覆蓋更多的亞健康人群。
2022年7月，水滴保推出了國內(nèi)首款“免健康告知”一年期重疾險(xiǎn)后，2022年末，友邦人壽推出國內(nèi)首創(chuàng)的長期型“簡易核?！敝丶伯a(chǎn)品——“友邦如意悠享重大疾病保險(xiǎn)”，覆蓋亞健康人群。
界面新聞記者了解到，以友邦如意悠享產(chǎn)品為例，這種“簡易核?！币馕吨?，在投保前健康告知環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司僅需詢問投保人3個“直觀”的“是否問題”，即可判斷投保人是否滿足投保需求。這三項(xiàng)健康告知可以簡單概括為——“5年內(nèi)沒有重大疾病，2年沒住院手術(shù)、6個月沒有被醫(yī)生建議進(jìn)一步檢查手術(shù)，就可以投保?！?/p>
目前，在經(jīng)過近半年市場檢驗(yàn)后，這種簡易核保重疾險(xiǎn)上市后獲得了市場認(rèn)可，友邦人壽的產(chǎn)品銷量達(dá)到了其在售重疾險(xiǎn)銷售占比的50%，今年以來，平安人壽等多家大型人壽保險(xiǎn)公司也跟進(jìn)開發(fā)類似產(chǎn)品。
一位再保險(xiǎn)行業(yè)的資深人士向界面新聞記者表示，此前，如果亞健康人群想要投保長期保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，其核保問卷晦澀難懂、核保流程冗長復(fù)雜，最終等來的核保決定可能還是加費(fèi)或者除外。
而“簡易核保”方式健康告知只有三個透明、直接、易懂問題，不僅有利于壽險(xiǎn)公司渠道的理解和使用，能夠幫助銷售代理渠道更早的鎖定潛在客戶，而且在客戶端提升了投保體驗(yàn)，解決帶病體投保痛點(diǎn)的工具，讓壽險(xiǎn)公司真正觸達(dá)了帶病體保險(xiǎn)藍(lán)海市場，從而有望突破現(xiàn)有存量市場激烈競爭的困境。
上述人士表示，在“簡易核保”方式中，看似簡單的三個問題，其本質(zhì)是對傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)篩選機(jī)制的顛覆性調(diào)整，把用“精準(zhǔn)”的核保手段選擇“健康體”為主的傳統(tǒng)保險(xiǎn)理念，轉(zhuǎn)變?yōu)橛谩按址拧钡暮吮柧磉x擇“帶病體”為主的創(chuàng)新承保方式。此外，相比市場上“簡化問卷”、“智能核保”等防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，簡易核保產(chǎn)品所能承保的帶病體范圍是更為廣泛。
值得注意的是，簡易核保的保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是將“理賠核保化”，往往設(shè)計(jì)了既往癥責(zé)任免除條款，只承保新發(fā)疾病，但在醫(yī)學(xué)上，卻很難界定新發(fā)疾病與既往并發(fā)癥之間的關(guān)聯(lián)，“寬進(jìn)嚴(yán)出”的承保方式也可能會引起更多理賠糾紛。
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