揚帆羅星塔 競向倫敦航
(資料圖片僅供參考)
滿載著中國茶的芬芳
只為沁香泰晤士河畔
滿載著中國茶的芬芳
在羅星塔下流連忘返
這首詩描繪的是19世紀中葉福州至倫敦運茶船大賽。據(jù)記載，五口通商以后，在羅星塔下競運首批新茶到英國的船隊，一路乘風破浪，輾轉兩萬多公里才能到達目的地倫敦。彼時，帆檣如林，江面上彌漫著清新的茶香和淡淡的花香。
一杯香茗，就這樣跨越了海洋，走向了世界。如今，這樣的故事還在上演著。當《金融時報》記者一行來到六妙白茶莊園時，六妙白茶股份有限公司（以下簡稱“六妙”）副總經(jīng)理、福鼎白茶制作技藝非遺傳承人陳家雅向我們展示了福鼎白茶中出口歐洲市場的一款高端產(chǎn)品。
但是，名揚海外、享譽多年的福鼎白茶發(fā)展之路并非順風順水。市場價格波動、仿冒品以次充好、年份造假……福鼎白茶發(fā)展一度面臨瓶頸?！凹佼a(chǎn)品也貼上了福鼎白茶的標簽，造成了市場魚龍混雜，最終好茶賣不上價?！标惣已鸥嬖V《金融時報》記者。
如何打破這一惡性競爭的循環(huán)？又如何讓茶葉這一有著“綠色黃金”美譽的產(chǎn)品真正造福當?shù)乩习傩?？千千萬萬中小茶企及其形成的聯(lián)合體又如何破除缺乏傳統(tǒng)抵押物的障礙，獲得發(fā)展所需的資金活水？
帶著這些問題，《金融時報》記者來到了福建省寧德市下轄的福鼎市。
白茶有了“身份證”
打破上述僵局的是大數(shù)據(jù)?！督鹑跁r報》記者發(fā)現(xiàn)，在福鼎白茶產(chǎn)品的外包裝上都有一個二維碼，這也是福鼎白茶的“身份證”。
“只有我們當?shù)禺a(chǎn)的茶才能貼上這個二維碼?！备６κ修r(nóng)村信用合作聯(lián)社普惠金融部經(jīng)理許文官向《金融時報》記者介紹。
小小的二維碼背后是“福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺”。在地方政府、人民銀行福鼎市支行的指導下，這套系統(tǒng)于2021年3月上線，可以對福鼎市茶園精準畫像，實現(xiàn)網(wǎng)格管理。通過對全市茶園測繪，并進村入戶進行線下核實，系統(tǒng)已精準采集全市茶園面積36萬畝。
“核定后，全市7.78萬戶茶農(nóng)、4850名經(jīng)紀人和2992家茶企都有了自己的茶園信息卡，進行核定數(shù)量、憑碼交易，實現(xiàn)產(chǎn)量轉移?！痹S文官告訴《金融時報》記者，成品茶都會被貼上一枚“福鼎白茶溯源標”，這是每一片福鼎白茶不可仿冒的“身份證”；消費者可掃碼追溯產(chǎn)地、生產(chǎn)日期、年份等信息。“有了這個碼，我們就可以追溯白茶產(chǎn)地，避免‘劣幣驅(qū)逐良幣’。”他說。
那么，如何激勵企業(yè)在福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺上交易呢？《金融時報》記者了解到，剛上線時，一些企業(yè)隨意在平臺上輸入交易信息，加上農(nóng)殘不易控制、缺乏懲戒和激勵機制，也出現(xiàn)過真假信息混亂等問題。為此，該平臺在上線一年后快速升級到2.0版本，還建立了企業(yè)信用檔案，引入多家單位（市場監(jiān)管局、稅務局、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、茶產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心、茶業(yè)協(xié)會）基礎數(shù)據(jù)建立企業(yè)電子檔案，由企業(yè)自主錄入信息，并與大數(shù)據(jù)交易匹配，形成完整數(shù)據(jù)鏈、信息鏈，成了真正的大數(shù)據(jù)平臺。
圖為福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺白茶交易情況。記者 馬梅若 攝
產(chǎn)業(yè)鏈“大手牽小手”
福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺上的交易數(shù)據(jù)成為企業(yè)在銀行等金融機構的“隱形背書”。根據(jù)在該平臺上真實記錄的交易數(shù)據(jù)等綜合信息，再加上六妙作為產(chǎn)業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)提供的增信服務，銀行創(chuàng)新設立了相應的金融產(chǎn)品。
“六妙這樣的龍頭企業(yè)會從上游供應商那里收毛茶（粗加工成品茶）。供應商通常是合作社等聯(lián)合體成員，他們每年在特定時節(jié)會集中從茶農(nóng)那里采收茶葉，短期內(nèi)需要大量資金。以前，受限于資金，結算周期通常會拉得很長?！备６κ修r(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長王章清告訴《金融時報》記者，為了緩解這些上游企業(yè)的資金壓力，該社根據(jù)“白茶龍頭核心企業(yè)+上游加工廠”這一供應鏈融資模式，推出“茶企聯(lián)合體貸款”產(chǎn)品。
“我們的這個產(chǎn)品是提供信貸資金給白茶龍頭核心企業(yè)推薦的上游供應商，加快白茶龍頭核心企業(yè)和上游供應商的貨物結算周期，提高資金使用率。”王章清表示，這一產(chǎn)品解決龍頭企業(yè)銷售周期資金較長和白茶集中采摘，收購所需資金短、急、量大之間的矛盾。截至2023年5月末，福鼎農(nóng)信聯(lián)社為33戶茶企聯(lián)合體成員，授信茶企聯(lián)合體貸款5845萬元，利率約在5.5%至7%之間。
福鼎當?shù)氐牟柁r(nóng)雷建營享受了一筆20萬元、期限為3年的貸款。“根據(jù)我在福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺上的交易數(shù)據(jù)，福鼎市農(nóng)信聯(lián)社給我發(fā)放了20萬元貸款。其中，10萬元年化利率為5.5%，另一部分約為6%?！崩捉I告訴《金融時報》記者，2017年前他曾在深圳打工，隨著福鼎白茶的市場銷路打開、價格回升，他便回到家鄉(xiāng)種茶。
相對較低的利率得益于人民銀行支農(nóng)支小再貸款的支持?！拔覀冞@類經(jīng)營性貸款都是自主定價的。其中，在人民銀行再貸款政策引導下，我們對部分符合條件的茶農(nóng)下調(diào)了實際貸款利率，精準滴灌有需求的農(nóng)戶。”王章清說。
“長期以來，貨幣政策工具的引導是重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供金融服務的主要推動力。人民銀行‘三農(nóng)’金融服務工作總體呈覆蓋性廣、政策工具針對性強、資金投入規(guī)模大等特點，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進實施發(fā)揮了積極作用?！蓖跽虑鍖Α督鹑跁r報》記者表示。例如，通過再貸款再貼現(xiàn)、差別化存款準備金率等貨幣政策工具，強化精準滴灌和正向激勵，引導金融機構加大對鄉(xiāng)村振興重點領域信貸支持力度，并適度向鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣傾斜。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，截至2023年4月末，涉農(nóng)貸款余額53.16萬億元，同比增長16.4%。
從“聽企業(yè)說”到“聽數(shù)據(jù)說”
除了身份認證外，前述平臺積累的海量交易數(shù)據(jù)正匯聚為一筆寶貴的財富。當前，數(shù)據(jù)已成為繼土地、勞動力、資本、技術之后的第五大生產(chǎn)要素，福鼎白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺產(chǎn)生的數(shù)據(jù)鏈、信息鏈，給金融機構賦能茶產(chǎn)業(yè)提供了有力的數(shù)據(jù)支撐。
該平臺嵌入的“銀企直聯(lián)”支付功能，不僅是移動支付農(nóng)貨購銷場景的好幫手，也成為茶葉溯源核驗信息的重要一環(huán)，可確保真實交易場景。而這一數(shù)據(jù)，也被金融機構視為授信、放貸的重要參考指標。
“以前是我們‘聽企業(yè)說’，現(xiàn)在是‘聽數(shù)據(jù)說’。”王章清說，“在這個平臺建立之前，我們還真不敢給茶農(nóng)和聯(lián)合體貸款。因為他們既沒有抵押擔保品，我們也不了解他們的實際經(jīng)營情況?，F(xiàn)在，銀行都會看看企業(yè)在溯源平臺上的交易數(shù)據(jù)，根據(jù)此前數(shù)據(jù)能算出茶農(nóng)及未來的真實交易量，以此作為授信依據(jù)?！?/p>
“茶園信息貸”“茶青流水貸”“茶企托管貸”“白茶寶倉單質(zhì)押貸”……從茶農(nóng)采摘茶葉到茶青經(jīng)紀人收購茶青、茶企對茶青進行加工精制、茶商經(jīng)銷，再到茶葉存儲入庫作倉單質(zhì)押，福鼎農(nóng)信聯(lián)社創(chuàng)新推出了一系列量身定制的特色信貸產(chǎn)品，為茶農(nóng)茶企提供精準服務。
其中，頗受歡迎的一款金融產(chǎn)品是“茶企托管貸”?！爸行〔杵蟮膹S房大多數(shù)建在村里，屬于農(nóng)業(yè)設施用地，沒有完備的土地證、房產(chǎn)證，無法到不動產(chǎn)中心去做抵押登記?！痹S文官告訴《金融時報》記者，福鼎農(nóng)信聯(lián)社依托溯源平臺記錄的產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)信息，開發(fā)了“白茶金融評級融資平臺”。根據(jù)茶企在平臺上登記的廠房土地信息、茶園信息、交易流水數(shù)據(jù)，可以判斷企業(yè)的資金需求，將廠房土地的經(jīng)營權、占有權以契約書形式托管給福鼎市農(nóng)信聯(lián)社，并在福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資平臺進行托管備案登記，金融機構就可以發(fā)放非標抵押信貸產(chǎn)品。截至2023年5月末，福鼎農(nóng)信聯(lián)社茶企托管貸累計授信123戶、授信金額15844萬元。
探路農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資試點
上述茶產(chǎn)業(yè)的融資創(chuàng)新探索只是福建省寧德市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉融資試點的一個縮影。寧德市山海資源豐富，但由于傳統(tǒng)農(nóng)村海域、灘涂、茶園、森林、漁排、菇棚等生產(chǎn)要素，存在評估難、流轉難、變現(xiàn)難等問題，所具備的經(jīng)濟價值很難體現(xiàn)出來，不能變?yōu)榭晒┿y行認可的有效抵押物，導致很多農(nóng)村生產(chǎn)者面臨守著“金娃娃”卻貸不到款的現(xiàn)狀，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
2020年，通過配合清海行動，人民銀行寧德市中支推動出臺《海上漁排養(yǎng)殖權抵押備案意見》，轄內(nèi)銀行推出“漁排貸”系列產(chǎn)品，讓漁排等生產(chǎn)要素確權、登記、抵押、流轉等工作有規(guī)可循。隨后，各縣（市）舉一反三，相應出臺縣域特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素確權登記辦法，相繼在茶園、果園、標準化菇房、種植大棚、茶葉加工企業(yè)、民宿等非標準化生產(chǎn)要素確權登記方面取得突破。
推進這項工作并不容易。福鼎農(nóng)信聯(lián)社點頭信用社客戶經(jīng)理江紹棪告訴《金融時報》記者，剛開始給茶園確權的時候，很多茶農(nóng)將信將疑?！八麄儞奈覀兘y(tǒng)計茶園面積是為了收錢，所以不少茶農(nóng)報的土地面積都偏保守。后續(xù)大家逐漸發(fā)現(xiàn)了這個平臺的價值，就積極配合相關工作。為了精準確權，我們的登記核查工作開展了好幾輪?！彼f。
而摸清家底、確權也只是第一步。確權后要做到“有價有市”還需要一套市場公認的標準，并形成有規(guī)模、有流動性的市場?！澳壳耙獙崿F(xiàn)要素轉換，生態(tài)效益轉化為經(jīng)濟效益，最大的難點在于估值難和處置難。”一位金融機構人士表示，“在核算評估方面，還沒有建立全國統(tǒng)一的核算體系，缺乏有國家資質(zhì)、金融機構認可的評估中介機構參與到非標產(chǎn)品價值評估中來。此外，在交易方面，缺乏相關政策和制度，缺乏功能健全的非標產(chǎn)品（資產(chǎn)）交易平臺，相應交易讓渡機制難以打通?！?/p>
針對上述問題，人民銀行福鼎市支行進行了一系列機制設計，以激勵更多金融機構積極參與。該行信貸調(diào)統(tǒng)股工作人員蔡爾德對《金融時報》記者表示，為了健全農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉交易和融資信貸風險管控，在農(nóng)村生產(chǎn)要素融資貸前、貸中、貨后和項目流轉事前、事中、事后各個環(huán)節(jié)都進行了相應的制度安排。例如，通過建立農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉抵押貸款風險補償機制和貼息政策，引入政策性擔保公司和商業(yè)保險公司，形成政銀保風險共擔機制，讓銀行放貸更加順心。此外，還建立了融資風險管理和風險資產(chǎn)處置機制，通過平臺權屬登記、融資備案、抵押公示、大數(shù)據(jù)分析等功能，實現(xiàn)貸前科學授信，避免多頭授信、過度授信。
“我們還充分發(fā)揮村集體、農(nóng)民的主體作用，完善部分農(nóng)村生產(chǎn)要素‘村級代管’模式，由村集體經(jīng)濟組織對發(fā)生的不良資產(chǎn)進行風險管理和農(nóng)村閑置資產(chǎn)進行村級流轉統(tǒng)一管理。”蔡爾德說。
這一課題也得到越來越多地方的重視。2023年6月，中國人民銀行等五部門印發(fā)的《關于金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興 加快建設農(nóng)業(yè)強國的指導意見》中明確提出，可創(chuàng)新開展林權抵押、大型農(nóng)機具抵押、商標權質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押等多種業(yè)務，切實發(fā)揮農(nóng)村資源資產(chǎn)的融資功能，真正讓農(nóng)民手中的資產(chǎn)活起來。
圍繞盤活農(nóng)村“非標”生產(chǎn)要素促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，解決農(nóng)村地區(qū)抵押擔保難題，寧德已經(jīng)邁出了第一步。依托前述要素流轉平臺，2022年12月，點頭鎮(zhèn)翁溪村大毫茶母樹園3畝采摘權通過福鼎市農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉平臺評估后，公開掛牌競拍，最終以68.4萬元/年成交，刷新福鼎茶園經(jīng)營權流轉最高價，拍賣所得則由中標企業(yè)按年支付，作為翁溪村集體收入。
據(jù)人民銀行福鼎市支行披露的數(shù)據(jù)，福鼎市11家金融機構根據(jù)產(chǎn)業(yè)要素特征創(chuàng)新增加鄉(xiāng)村振興類金融產(chǎn)品63個，其中，14525個涉農(nóng)主體通過“農(nóng)戶茶園”產(chǎn)業(yè)資源要素獲得融資15.52億元。
“農(nóng)村經(jīng)營主體融資難一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，其背后的原因之一在于缺乏能夠獲得金融市場認可的抵押擔保物。相關探索可以充分盤活農(nóng)民手中的資產(chǎn)，提升農(nóng)村金融市場化水平，有利于農(nóng)民提升資金周轉效率、擴大經(jīng)營規(guī)模，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學經(jīng)濟學院教授郝宇彪如是說。
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